Borgtocht: wat je tekent als je garant staat voor een ander

🇳🇱 Dit artikel is geschreven op Nederlands recht. De genoemde wetsartikelen en termijnen gelden zo niet in jouw land; de contractmodellen maken we voor jou wél naar het recht dat bovenaan staat ingesteld.

Een goede relatie vraagt of jij garant wilt staan voor een lening bij de bank. Of je zwager wil een bedrijfskrediet en de bank wil pas tekenen als iemand meetekent. Je vertrouwt de ander, dus je zet je handtekening. Maar wat gebeurt er eigenlijk als die ander niet betaalt? Dan sta jij aan de beurt. Dat is de kern van borgtocht.

Wat regelt artikel 7:850 BW?

Artikel 7:850 BW omschrijft borgtocht als een overeenkomst waarbij jij je tegenover een schuldeiser verbindt om de verplichting van een ander na te komen. Die 'ander' is de hoofdschuldenaar. Jij bent de borg. De schuldeiser is bijvoorbeeld de bank of een leverancier.

Belangrijk om te snappen: borgtocht is een vorm van zekerheid. De schuldeiser wil de garantie dat hij zijn geld krijgt, ook als de hoofdschuldenaar in gebreke blijft. Jij neemt dus niet je eigen schuld op je, maar je staat in voor de schuld van iemand anders. Pas als die ander niet nakomt, kan de schuldeiser bij jou aankloppen.

Dat maakt borgtocht anders dan bijvoorbeeld hoofdelijke aansprakelijkheid waarbij je vanaf het begin volledig op gelijke voet staat. Bij borgtocht is jouw verplichting afhankelijk van die van de hoofdschuldenaar. Wordt de hoofdschuld kleiner, dan wordt jouw verplichting als borg in beginsel ook kleiner.

Extra bescherming voor particuliere borgen

De wet maakt onderscheid tussen zakelijke en particuliere borgtocht. Sta je borg in de uitoefening van je beroep of bedrijf, dan gelden de gewone regels. Maar sta je borg als privépersoon, dus buiten je normale bedrijfsvoering om, dan krijg je extra bescherming.

Die bescherming bestaat er onder andere uit dat er grenzen zitten aan wat je als particuliere borg kunt worden verplicht. Zo moet in veel gevallen een maximumbedrag worden afgesproken waarvoor je aansprakelijk bent. Zonder zo'n afgesproken bedrag kan de borgtocht op dat punt niet zomaar tegen je worden gebruikt. De wetgever wil voorkomen dat een particulier zich zonder overzicht verbindt aan een schuld die maar blijft oplopen.

Voor ondernemers is de vraag dus vooral: teken ik als bedrijf of als privépersoon? Als bestuurder of eigenaar die borg staat voor een lening die duidelijk tot de normale bedrijfsuitoefening hoort, val je meestal onder de zakelijke variant. Sta je in privé garant voor een schuld die eigenlijk niets met jouw eigen bedrijf te maken heeft, dan kan de particuliere bescherming spelen. Dat onderscheid is niet altijd zwart-wit en hangt af van de omstandigheden.

Waarom dit voor jou als ondernemer telt

Borgtocht komt vaker voor dan je denkt. Banken vragen er standaard om bij bedrijfsfinanciering. Ook tussen ondernemers onderling wordt er weleens garant gestaan. Het lijkt een formaliteit, maar het is een reëel financieel risico dat jaren kan doorlopen.

Vergis je niet: als de hoofdschuldenaar failliet gaat, is de borg vaak precies degene bij wie de schuldeiser terechtkomt. Je tekent dus niet voor de goede tijden, maar juist voor het moment dat het misgaat.

Concrete aandachtspunten

• Weet in welke hoedanigheid je tekent. Teken je als bedrijf of als privépersoon? Dat bepaalt of je onder de extra bescherming voor particuliere borgen valt. Laat dit duidelijk vastleggen in de overeenkomst.
• Spreek een maximumbedrag af. Zorg dat helder op papier staat tot welk bedrag je aansprakelijk bent en voor welke schuld precies. Zo voorkom je dat je verrast wordt door oplopende rente, kosten of nieuwe schulden.
• Lees waarvoor je precies instaat. Controleer of de borgtocht alleen ziet op de afgesproken lening, of ook op toekomstige verplichtingen. Vraag door bij de schuldeiser voordat je tekent en bewaar een kopie van alles wat je ondertekent.

Dit artikel is algemene informatie, geen juridisch advies. Twijfel je over jouw situatie? Scan je contract gratis — en als het advies moet worden, tekent er een jurist.